Quelle carte de crédit utiliser pour chaque achat ?

Pourquoi les avantages des cartes sont-ils si compliqués ?

Une carte rembourse un pourcentage sur les courses, une autre donne des points sur le carburant, une troisième propose le paiement en plusieurs fois en ligne. Ajoute les offres limitées dans le temps des banques et des marques, chacune avec son minimum, son plafond et sa date limite, et il devient difficile de s’y retrouver.

1. Connais tes dates d’arrêté et de paiement

Un achat fait juste après la date d’arrêté d’une carte passe sur le relevé suivant : tu as donc plus de temps pour le payer. Si tu prévois un gros achat, regarde quelle carte vient de passer sa date d’arrêté.

Avec une carte à débit différé, le montant total des achats du mois est prélevé sur ton compte en une seule fois, à date fixe (Service Public) : un achat fait juste après cette date attend presque un mois de plus avant d’être débité.

Note les dates de paiement dans un calendrier ; un paiement manqué coûte plus que tout le cashback que tu peux gagner.

2. Raisonne par catégorie

Liste les catégories où chaque carte est la plus forte : laquelle rapporte le plus sur les courses, le carburant, les achats en ligne ou les voyages ? Fais de la meilleure la carte par défaut pour les catégories où tu dépenses le plus.

Exemple : pour un achat de carburant de 150 €, une carte à 8 % de cashback rapporte 12 € ; une carte à 2 % rapporte 3 €. Même achat, quatre fois plus de gain, juste en changeant de carte.

3. Lis les conditions des offres

• Montant minimum : les offres s’appliquent généralement au-delà d’un certain montant.
• Plafond : le cashback ou les remises ont souvent une limite mensuelle ou totale.
• Inscription : certaines offres demandent de t’inscrire dans l’app de ta banque ou par SMS.
• Date limite : inscris-toi et fais l’achat avant la fin de l’offre.
• Où elle s’applique : une offre peut n’être valable que dans certains magasins ou sur certains canaux.

4. Pèse les trois ensemble

La bonne carte n’est pas toujours celle qui rapporte le plus de cashback. Pour chaque achat, regarde trois choses ensemble : le gain de l’offre, les jours sans intérêts avant de payer et le plafond restant après cet achat. Une carte proche de son plafond est rarement un bon choix, même si son cashback est un peu plus élevé.

Exemple : le 22e jour de sa période, le 6 octobre, le foyer de l’exemple s’apprête à faire 240 € de courses. Voici où en sont ses trois cartes ce jour-là :

• Carte noire : 8 % de cashback dans ce magasin, soit 19,20 €. Sa date d’arrêté est passée le 3 octobre ; l’achat ira sur le relevé du 3 novembre, à payer le 13 novembre : 38 jours. Plafond 4 000 €, dont 724 € utilisés ; 24 % utilisés après l’achat.
• Carte crème : 25 € en points dès 150 € d’achat. À payer dans 15 jours. Plafond 1 500 €, dont 890 € utilisés ; 75 % utilisés après l’achat.
• Carte azur : 5 % de cashback, soit 12 €. À payer dans 29 jours. Plafond 6 000 €, dont 900 € utilisés ; 19 % utilisés après l’achat.

La carte crème rapporte le plus, 5,80 € de plus que la noire ; mais elle est à payer 23 jours plus tôt et les trois quarts de son plafond seraient pris. La carte azur a le plus de marge, mais rapporte 7,20 € de moins que la noire et se paie 9 jours plus tôt. La carte noire est première ou deuxième sur les trois critères : c’est le choix équilibré.

Dans Ceres, « Quelle carte utiliser ? » fait une partie de ce travail pour toi : choisis le lieu, et le montant si tu veux, et Ceres compare tes cartes selon les jours sans intérêts avant de payer et le plafond restant, puis t’en suggère une. Le cashback, lui, dépend des conditions de chaque carte, et la décision te revient.

5. Garde l’équilibre

Dépenser plus que nécessaire pour gagner du cashback ou des points annule le gain. Utilise les offres pour orienter vers la bonne carte des achats que tu aurais faits de toute façon. Payer ton relevé à temps, et en totalité quand tu le peux, est le moyen le plus sûr d’éviter les intérêts.

Vérifie aussi comment ta carte est remboursée. Si elle est adossée à un crédit renouvelable, les achats réglés « à crédit » sont remboursés par mensualités qui comprennent des intérêts, et ces taux sont souvent élevés (Service Public).