La règle 50/30/20 : ce que c’est et comment l’appliquer

D’où vient la règle

La règle 50/30/20 a été popularisée par Elizabeth Warren et sa fille Amelia Warren Tyagi dans leur livre « All Your Worth », paru en 2005. L’idée était de simplifier le budget en raisonnant en trois grandes enveloppes plutôt qu’en dizaines de catégories.

Les trois enveloppes : quoi mettre où

Les besoins sont les dépenses que tu ne peux pas supprimer ou dont tu as besoin pour vivre : loyer ou crédit immobilier, charges, énergie et eau, internet, courses, transport pour aller travailler, frais de santé et remboursements minimums de tes dettes.

Les envies rendent la vie plus agréable mais pourraient disparaître : restaurants, cafés, sorties, loisirs, voyages, nouveaux vêtements et la plupart des abonnements. La frontière n’est pas toujours nette : les courses sont un besoin, mais une partie de ce qui finit dans le panier est une envie.

L’enveloppe épargne couvre ton épargne de précaution, tes objectifs d’épargne, tes investissements et les remboursements de dettes au-delà du minimum, faits pour les solder plus tôt.

Un exemple chiffré

Imaginons un revenu net de 4 850 € par mois. La règle le répartit ainsi :

• Besoins (50 %) : 2 425 €
• Envies (30 %) : 1 455 €
• Épargne (20 %) : 970 €

Passons aux dépenses réelles : loyer 1 600 €, charges et factures 335 €, échéances 245 €, courses 580 €, transports 290 €. Les besoins atteignent 3 050 €, soit environ 63 % des revenus. Dans ce cas, mieux vaut adapter la règle que la forcer.

L’adapter quand le loyer est élevé

Dans les grandes villes, le loyer seul peut dépasser un tiers du revenu net, ce qui rend irréaliste un plafond de 50 % pour les besoins. Une solution courante consiste à augmenter la part des besoins (à 60 ou 65 %) et à prendre la différence sur les envies. Pour le foyer de l’exemple, quelque chose comme 63/21/16 est réaliste et protège quand même l’épargne ; la section suivante montre d’où viennent ces chiffres.

Quand les prix bougent vite, recalcule tes proportions après chaque hausse de salaire ou tous les trois mois. Ne pas laisser l’épargne descendre sous 10 % environ est ce qui fait le plus de différence avec le temps.

Traduire les proportions en budget de période

Ceres ne range pas un budget en besoins et en envies ; il travaille avec des frais fixes, un objectif d’épargne et un budget de période. Voici les chiffres du foyer de l’exemple dans ces trois lignes :

• Objectif d’épargne : 800 €.
• Frais fixes : 2 250 €. Dont 2 180 € de besoins (loyer, charges, factures, échéances) et 70 € d’envies (abonnements).
• Budget de la période : 4 850 € − 800 € − 2 250 € = 1 800 €. Dont 870 € de besoins (courses 580 €, transports 290 €) ; les 930 € restants sont des envies.

Au total, les besoins atteignent 3 050 € (62,9 %), les envies 70 € + 930 € = 1 000 € (20,6 %) et l’épargne 800 € (16,5 %) : le foyer vit en 63/21/16. Sur une période de 30 jours, 1 800 € font 60 € par jour, dont 29 € pour les courses et les transports et 31 € pour les envies. Les proportions te disent quoi vérifier en fin de période ; le montant du jour, ce que tu peux dépenser aujourd’hui.

Trouve ta propre répartition en 3 étapes

• Classe tes dépenses des trois derniers mois dans les trois enveloppes pour connaître ta répartition actuelle.
• Choisis une répartition cible et réduis l’écart de quelques points par mois, pas d’un coup.
• Programme un virement automatique vers ton épargne le jour de paie, pour que la répartition tienne sans effort de volonté.

Les limites de la règle

La règle est une boussole, pas une carte. Avec des revenus irréguliers, la même répartition est difficile à tenir chaque mois ; elle ne règle pas à elle seule la question des dettes ; et la frontière entre besoins et envies varie d’une personne à l’autre. Surtout, elle ne te dit pas combien tu peux dépenser au jour le jour. Utiliser les proportions comme plan et suivre tes dépenses en parallèle comble ce manque.