Die 50/30/20-Regel: was sie ist und wie du sie anwendest

Woher die Regel stammt

Bekannt gemacht haben die 50/30/20-Regel Elizabeth Warren und ihre Tochter Amelia Warren Tyagi in ihrem Buch „All Your Worth“ von 2005. Die Idee: Budgetieren wird leichter, wenn man in drei großen Töpfen denkt statt in Dutzenden Kategorien.

Die drei Töpfe: was wohin gehört

Grundbedarf sind Kosten, die du nicht streichen kannst oder zum Leben brauchst: Miete oder Immobilienkredit, Nebenkosten, Strom und Heizung, Internet, Lebensmittel, der Weg zur Arbeit, Gesundheitskosten und die Mindestraten deiner Schulden.

Wünsche machen das Leben schöner, könnten aber wegfallen: Essen gehen, Kaffee, Unterhaltung, Hobbys, Reisen, neue Kleidung und die meisten Abos. Die Grenze ist nicht immer klar: Lebensmittel sind Grundbedarf, aber manches im Einkaufswagen ist ein Wunsch.

Der Spartopf umfasst deinen Notgroschen, Sparziele, Geldanlagen und alle Schuldenzahlungen über die Mindestrate hinaus, mit denen du früher schuldenfrei wirst.

Ein durchgerechnetes Beispiel

Angenommen, dein Nettoeinkommen beträgt 4.850 € im Monat. Die Regel teilt es so auf:

• Grundbedarf (50 Prozent): 2.425 €
• Wünsche (30 Prozent): 1.455 €
• Sparen (20 Prozent): 970 €

Jetzt die echten Kosten: Miete 1.600 €, Nebenkosten und Rechnungen 335 €, Raten 245 €, Lebensmittel 580 €, Mobilität 290 €. Der Grundbedarf liegt damit bei 3.050 €, rund 63 Prozent des Einkommens. In so einem Fall ist es besser, die Regel anzupassen, als sie zu erzwingen.

Anpassen, wenn die Miete hoch ist

In Großstädten kann allein die Miete mehr als ein Drittel des Nettoeinkommens ausmachen – eine Obergrenze von 50 Prozent für den Grundbedarf ist dann unrealistisch. Üblich ist, den Anteil für den Grundbedarf anzuheben (auf 60 oder 65 Prozent) und die Differenz bei den Wünschen abzuziehen. Für den Haushalt aus dem Beispiel ist etwa 63/21/16 realistisch und schützt trotzdem das Sparen; woher diese Zahlen kommen, zeigt der nächste Abschnitt.

Wenn sich Preise schnell ändern, rechne deine Anteile nach jeder Gehaltserhöhung oder alle drei Monate neu. Die Sparquote nicht unter etwa 10 Prozent fallen zu lassen, ist der Schritt, der auf Dauer den größten Unterschied macht.

Die Anteile in ein Budget pro Zeitraum übersetzen

Ceres teilt ein Budget nicht in Grundbedarf und Wünsche, sondern in Fixkosten, Sparziel und das Budget des Zeitraums. So sehen die Zahlen des Beispielhaushalts in diesen drei Posten aus:

• Sparziel: 800 €.
• Fixkosten: 2.250 €. Davon sind 2.180 € Grundbedarf (Miete, Nebenkosten, Rechnungen, Raten) und 70 € Wünsche (Abos).
• Budget des Zeitraums: 4.850 € − 800 € − 2.250 € = 1.800 €. Davon sind 870 € Grundbedarf (Lebensmittel 580 €, Mobilität 290 €), die übrigen 930 € Wünsche.

Zusammengezählt kommt der Grundbedarf auf 3.050 € (62,9 Prozent), die Wünsche auf 70 € + 930 € = 1.000 € (20,6 Prozent) und das Sparen auf 800 € (16,5 Prozent): Der Haushalt lebt mit 63/21/16. In einem Zeitraum von 30 Tagen sind 1.800 € genau 60 € pro Tag, davon 29 € für Lebensmittel und Mobilität und 31 € für Wünsche. Die Anteile sagen dir, worauf du am Ende des Zeitraums schaust; der Tagesbetrag, was du heute ausgeben kannst.

Dein eigenes Verhältnis in 3 Schritten

• Sortier die Ausgaben der letzten drei Monate in die drei Töpfe, um dein heutiges Verhältnis zu finden.
• Wähl ein Zielverhältnis und schließ die Lücke um ein paar Prozentpunkte pro Monat, nicht auf einmal.
• Überweis den Sparbetrag am Zahltag automatisch, dann hält das Verhältnis ohne Willenskraft.

Wo die Regel an Grenzen stößt

Die Regel ist ein Kompass, keine Landkarte. Bei unregelmäßigem Einkommen ist dasselbe Verhältnis schwer jeden Monat zu treffen; mit Schulden geht sie nicht eigens um; und die Grenze zwischen Grundbedarf und Wünschen zieht jeder anders. Vor allem sagt sie dir nicht, wie viel du Tag für Tag ausgeben kannst. Die Anteile als Plan zu nutzen und die Ausgaben nebenher zu verfolgen, schließt diese Lücke.