So planst du dein Budget Zeitraum für Zeitraum

Warum ein Zeitraum, der zu deinen Einnahmen passt?

Planst du nach dem Kalendermonat und kommt dein Geld zur Monatsmitte, läuft die erste Monatshälfte noch mit den alten Einnahmen und die zweite schon mit den neuen. „Restbudget“ vermischt beides und stimmt nicht mehr.

Richten sich die Zeiträume nach deinen Einnahmen, hat jeder Zeitraum einen klaren Anfang und am Ende ein einziges Ergebnis. Miete, Rechnungen und Raten fallen immer in denselben Zeitraum – das macht Vergleiche leicht.

Kommt dein Gehalt am Monatsanfang, passt der Kalendermonat schon zu deinen Einnahmen; dann ist „So erstellst du ein Monatsbudget“, das die Ausgaben Kategorie für Kategorie plant, der passendere Ratgeber.

1. Leg deinen Zeitraum fest

Bei einem regelmäßigen Gehalt ist der Tag, an dem es eingeht, Tag eins; der Zeitraum endet am Tag vor dem nächsten Zahltag. Kommt das Gehalt wegen eines Wochenendes früher, verschieb den Zeitraum nicht: Beginnt er immer am selben Tag, bleiben deine Zeiträume vergleichbar.

Sind deine Einnahmen nicht regelmäßig (freiberufliche Arbeit, Taschengeld, ein Stipendium), lass den Zeitraum am 1. oder an einem festen Tag wie dem Miettag beginnen und rechne Einnahmen dem Zeitraum zu, in dem sie eingehen. Schwanken die Beträge, hält ein selbst gesetztes Ausgabenlimit pro Zeitraum das Budget stabil.

2. Rechne das Budget des Zeitraums aus

Zieh von den Einnahmen des Zeitraums zuerst zwei Dinge ab: die Fixkosten, die in jedem Zeitraum anfallen (Miete, Nebenkosten, Rechnungen, Raten, Abos), und dein Sparziel. Per Dauerauftrag am Zahltag beiseitegelegt, ist das Ersparte viel besser geschützt, als wenn du mit dem sparst, was am Ende übrig bleibt.

Budget des Zeitraums = Einnahmen des Zeitraums − Sparziel − Fixkosten.

Der Beispielhaushalt: 4.500 € Gehalt plus 350 € Nebeneinkünfte ergeben 4.850 € Einnahmen im Zeitraum. Die Fixkosten liegen bei 2.250 € (Miete 1.600 €, Nebenkosten 120 €, Rechnungen 215 €, Raten 245 €, Abos 70 €), das Sparziel bei 800 €. Budget des Zeitraums: 4.850 € − 800 € − 2.250 € = 1.800 €.

3. Rechne deinen Tagesbetrag aus

Am ersten Tag ist dein Tagesbetrag das Budget des Zeitraums geteilt durch seine Tage: 1.800 € / 30 = 60 € in einem Zeitraum von 30 Tagen.

Danach wird er aus dem berechnet, was übrig ist. Was übrig ist = Einnahmen des Zeitraums − bisherige Ausgaben − Fixkosten; Tagesbetrag = (was übrig ist − Sparziel) / verbleibende Tage. Gibst du an einem Tag zu viel aus, bekommen die restlichen Tage weniger; gibst du weniger aus, wächst er. Das ist die eine Zahl, die du vor dem Einkauf, dem Essen zum Mitnehmen oder einem kleinen Kauf prüfst.

4. Mitten im Zeitraum: Tag 22

Bis zum 22. Tag des Zeitraums hat der Beispielhaushalt neben den Fixkosten 1.214,04 € ausgegeben. Die zwei Zahlen, die Ceres an diesem Tag zeigt, von Hand gerechnet:

• Was übrig ist: 4.850 € − 1.214,04 € − 2.250 € = 1.385,96 €.
• Tagesbetrag: (1.385,96 € − 800 €) / 8 Tage = rund 73,25 €. Am Anfang waren es 60 €; er ist gestiegen, weil die ersten 22 Tage im Schnitt bei 55,18 € lagen.
• Tempo: 1.214,04 € / 22 × 30 = 1.655,51 €. In diesem Tempo schließt der Zeitraum rund 144 € unter dem Budget von 1.800 €.

Die beiden Zahlen beantworten zwei verschiedene Fragen: der Tagesbetrag „Wie viel kann ich heute ausgeben?“, das Tempo „Wo landet der Zeitraum?“. Hätte das Tempo übers Budget gezeigt, blieben noch 8 Tage, um gegenzusteuern; dasselbe am letzten Tag zu merken, taugt nur noch für Notizen.

5. Schließ den Zeitraum ab und pass den nächsten an

Schau am letzten Tag auf drei Dinge: Liegt das Sparziel noch beiseite, ist das Plus oder Minus eingetreten, auf das das Tempo gezeigt hat, gab es eine überraschende Zahlung?

Schieb den Rest noch am selben Tag ins Sparen oder in ein Ziel. Der nächste Zeitraum beginnt mit seinen eigenen Einnahmen; Geld, das aus dem alten hinüberrutscht, lässt den Tagesbetrag höher aussehen, als er ist, und wird unbemerkt ausgegeben. Bist du ins Minus gerutscht, such den Grund: eine einmalige Zahlung oder jeden Tag ein bisschen zu viel?

Häufige Fehler

• Den Zeitraum verschieben, wenn das Gehalt früher kommt: Deine Zeiträume sind dann nicht mehr vergleichbar.
• Raten nicht zu den Fixkosten zählen: Sie gehen in jedem Zeitraum von deinem Konto ab, egal was passiert.
• Den Rest des letzten Zeitraums in den neuen mitnehmen: Der Tagesbetrag sieht höher aus, als er ist.
• Zusätzliche Einnahmen weglassen: Rechne einen Bonus oder freiberufliche Einnahmen dem Zeitraum zu, in dem sie eingehen.