Sparen
6 Wege, vom Gehalt Geld zu sparen
Sparen gilt meist als Frage der Willenskraft – dabei nehmen die meisten Methoden, die funktionieren, die Willenskraft gerade aus dem Spiel: Das Ersparte geht am Zahltag von allein weg, jede Einsparung landet direkt im Sparen, und im Moment der Entscheidung gibt es eine einzige Zahl, auf die du schaust. Hier sind sechs Wege dorthin, durchgerechnet mit dem Beispielhaushalt dieser Website: 4.850 € Einnahmen, 2.250 € Fixkosten, 800 € Sparziel und ein Zeitraum von 30 Tagen.
1. Bezahl zuerst dich selbst, per Dauerauftrag
Richte einen Dauerauftrag ein, der am Zahltag deinen Sparbetrag auf ein separates Konto überweist. Leg ihn auf den Zahltag oder den Tag danach: Geht das Gehalt erst spät am Tag ein, kann eine Überweisung am Morgen auf ein leeres Konto treffen. Der Dauerauftrag des Beispielhaushalts liegt bei 800 €, 16,5 Prozent seiner Einnahmen.
Am wenigsten spürst du eine höhere Sparquote bei einer Gehaltserhöhung. Steigt das Gehalt um 10 Prozent, von 4.500 € auf 4.950 €, schlag die Hälfte der Differenz, 225 €, auf den Dauerauftrag: Das Ersparte steigt auf 1.025 €, und dein Geld zum Ausgeben wächst trotzdem um 225 €. Bist du von solchen Quoten noch weit entfernt, ist es besser, mit 5 Prozent anzufangen, als gar nicht anzufangen.
2. Gib jedem Ziel einen Betrag und ein Datum
„6.000 € für eine Reise in 8 Zeiträumen“ lässt sich leichter planen als „Geld sparen“: offener Betrag / verbleibende Zeiträume. Mit 2.400 € schon gespart bedeuten die restlichen 3.600 € genau 3.600 € / 8 = 450 € pro Zeitraum.
Mach einen Notgroschen zum ersten Ziel: leicht erreichbares Geld, das ein paar Monate an notwendigen Kosten abdeckt. Der Dauerauftrag des Beispielhaushalts über 800 € lässt sich teilen: 450 € für die Reise, 350 € für den Notgroschen. So erreicht der Notgroschen einen Monat an notwendigen Kosten, 3.050 €, in 9 Zeiträumen (3.050 € / 350 € = 8,7).
3. Schlag jede Einsparung auf den Dauerauftrag
Kündigst du ein Abo oder wechselst in einen günstigeren Tarif, spart sich das frei gewordene Geld nicht von selbst. Eine Einsparung von 25 € im Monat macht das Budget des Zeitraums 25 € größer; auf 30 Tage verteilt sind das 0,83 € pro Tag – zu wenig, um es zu merken, und leicht unbemerkt ausgegeben.
Erhöh den Dauerauftrag am Tag der Einsparung um denselben Betrag: 825 € statt 800 €. Das sind 300 € im Jahr. Welche Abos sich zum Kündigen lohnen, steht in unserem Abo-Ratgeber.
4. Nutze die 48-Stunden-Regel mit deinem Tagesbetrag
Lass einen ungeplanten Kauf 48 Stunden warten; willst du ihn dann immer noch und ist Platz dafür, kauf ihn. Die Schwachstelle der Regel ist die Schwelle: „über einem festgelegten Betrag“ bleibt vage. Nimm deinen Tagesbetrag als Schwelle: Jeder ungeplante Kauf, der größer ist als ein Tagesbetrag, wartet.
Am 22. Tag des Zeitraums liegt der Tagesbetrag des Beispielhaushalts bei rund 73,25 €: Von den 1.385,96 €, die übrig sind, geht das Sparziel von 800 € ab, der Rest verteilt sich auf 8 Tage. Ein ungeplanter Kauf über 150 € ist doppelt so viel. Heute gekauft, würde er den Tagesbetrag der nächsten 8 Tage auf (585,96 € − 150 €) / 8 = rund 54,50 € drücken, also 18,75 € weniger pro Tag. Stell dir nach 48 Stunden zwei Fragen zusammen: Willst du es noch, und kommst du mit diesem Minus durch den Zeitraum?
5. Buch Erstattungen und Cashback am Tag des Eingangs um
Kommt das Geld für etwas, das du zurückgegeben hast, auf deine Karte zurück, oder steht Cashback auf deiner Abrechnung, entsteht in deinem Budget eine Lücke, die wie nicht ausgegebenes Geld aussieht; nach ein paar Tagen ist sie in den Alltagsausgaben aufgegangen.
Schieb denselben Betrag am Tag des Eingangs ins Sparen. In diesem Zeitraum hat der Beispielhaushalt einen Artikel für 75 € zurückgegeben und auf einen Lebensmitteleinkauf von 240 € 19,20 € Cashback bekommen: zusammen 94,20 €.
6. Leg den Rest zum Abschluss des Zeitraums beiseite
Prüf zur Hälfte dein Tempo: bisherige Ausgaben / vergangene Tage × Tage des Zeitraums. Der Beispielhaushalt hat in 22 Tagen 1.214,04 € ausgegeben; in diesem Tempo schließt der Zeitraum bei rund 1.655,51 €, etwa 144 € unter dem Budget von 1.800 €.
Schieb den Rest am letzten Tag ins Sparen oder in ein Ziel. Der nächste Zeitraum beginnt mit seinen eigenen Einnahmen; Geld, das ins Budget des neuen Zeitraums rutscht, wird unbemerkt ausgegeben.
Beispiel: das Ersparte eines Zeitraums
Wendest du die Schritte, die Geld bringen, auf einen Zeitraum des Beispielhaushalts an:
- Dauerauftrag am Zahltag: 800 €
- Zurückgegebener Artikel und Cashback: 94,20 €
- Rest zum Abschluss, wenn das Tempo hält: 144 €
Das sind 1.038,20 €, 21,4 Prozent der Einnahmen. Der Dauerauftrag allein wäre bei 16,5 Prozent geblieben; den Unterschied machen zwei Überweisungen am Tag, an dem das Geld kam – nicht Willenskraft.
Häufige Fragen
Wie viel sollte ich jeden Monat sparen?
Ein üblicher Startpunkt sind 10 bis 20 Prozent des Nettoeinkommens. Ist das Geld knapp, fang kleiner an; die Gewohnheit zählt mehr als die Quote.
Wo sollte ich mein Erspartes aufbewahren?
Für kurzfristige Rücklagen wie einen Notgroschen sind leicht verfügbare Konten, die den Wertverlust begrenzen (etwa Tagesgeld- oder Festgeldkonten), eine häufige Wahl; bei langfristigen Zielen hängen die Möglichkeiten davon ab, wie viel Risiko du tragen kannst. Das ist eine allgemeine Information, keine Anlageberatung.
Wie spare ich bei unregelmäßigem Einkommen?
Spar von jeder Zahlung einen festen Prozentsatz, sobald sie eingeht (etwa 15 Prozent). Wenn du in guten Monaten mehr beiseitelegst, um die mageren auszugleichen, bleibt dein Sparen stabil.
Quellen
- Verbraucherzentrale: Zwei bis drei Monatsgehälter gehören für Notfälle aufs Tagesgeldkontoverbraucherzentrale.de
- Verbraucherzentrale: Haushaltsbuch führenverbraucherzentrale.de
Dieser Artikel ist eine allgemeine Information und keine persönliche Finanz- oder Anlageberatung.
Weitere Ratgeber
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- So behältst du deine Abos im Blick und senkst die KostenBring alle Abos auf eine Liste, schau auf die Jahreskosten, behalte Preiserhöhungen im Blick und kündige die, die du loswerden willst, vor der Verlängerung.
- Welche Kreditkarte nimmst du für welchen Einkauf?Wenn du mehr als eine Kreditkarte hast, bringt die richtige Karte für jeden Einkauf mehr Cashback, Punkte und Aktionsgewinne. So wählst du nach Abrechnungsstichtag, Kategorie und Aktionsbedingungen.
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