Welche Kreditkarte nimmst du für welchen Einkauf?

Warum sind Kartenvorteile so unübersichtlich?

Eine Karte gibt bei Lebensmitteln Prozente zurück, eine andere bringt Punkte beim Tanken, eine dritte bietet Ratenzahlung beim Onlinekauf. Dazu kommen zeitlich begrenzte Aktionen von Banken und Marken, jede mit eigenem Mindestbetrag, eigener Obergrenze und eigenem letzten Tag – da den Überblick zu behalten, ist schwer.

1. Kenne Abrechnungsstichtag und Fälligkeitstag

Ein Einkauf kurz nach dem Abrechnungsstichtag einer Karte landet auf der nächsten Abrechnung – du hast also länger Zeit, ihn zu bezahlen. Planst du einen großen Einkauf, schau nach, bei welcher Karte der Stichtag gerade vorbei ist.

Bei der in Deutschland verbreiteten Chargekarte werden die Umsätze gesammelt und am Monatsende in Rechnung gestellt; bis zur Abrechnung fallen in der Regel keine Zinsen an (Verbraucherzentrale).

Trag die Fälligkeitstage in einen Kalender ein; eine verpasste Zahlung kostet mehr, als dir jedes Cashback einbringt.

2. Denk in Kategorien

Liste die Kategorien auf, in denen jede Karte am stärksten ist: Welche bringt am meisten bei Lebensmitteln, beim Tanken, beim Onlineshopping oder auf Reisen? Mach die Karte, die am meisten bringt, zur Standardkarte für die Kategorien, in denen du am meisten ausgibst.

Beispiel: Bei einer Tankrechnung von 150 € bringt eine Karte mit 8 % Cashback 12 €, eine Karte mit 2 % nur 3 €. Derselbe Einkauf, der vierfache Ertrag – nur durch den Kartenwechsel.

3. Lies die Aktionsbedingungen

• Mindestumsatz: Aktionen gelten meist erst ab einem bestimmten Betrag.
• Obergrenze: Cashback oder Rabatte haben oft ein monatliches oder ein Gesamtlimit.
• Anmeldung: Für manche Aktionen musst du dich in der App deiner Bank oder per SMS anmelden.
• Letzter Tag: Melde dich an und schließ den Einkauf ab, bevor die Aktion endet.
• Wo sie gilt: Eine Aktion gilt vielleicht nur in bestimmten Geschäften oder Kanälen.

4. Wäg alle drei zusammen ab

Die richtige Karte ist nicht immer die mit dem meisten Cashback. Schau bei jedem Einkauf auf drei Dinge zusammen: den Aktionsgewinn, die zinsfreien Tage bis zur Zahlung und das Limit, das nach diesem Einkauf übrig bleibt. Eine Karte, die nah an ihrem Limit ist, ist selten eine gute Wahl, auch wenn ihr Cashback etwas höher ist.

Beispiel: Am 22. Tag seines Zeitraums, dem 6. Oktober, will der Beispielhaushalt für 240 € Lebensmittel einkaufen. So stehen seine drei Karten an diesem Tag:

• Schwarze Karte: 8 % Cashback in diesem Geschäft, also 19,20 €. Ihr Stichtag war der 3. Oktober; der Einkauf landet auf der Abrechnung vom 3. November, fällig am 13. November: 38 Tage. Limit 4.000 €, davon 724 € genutzt; nach dem Einkauf zu 24 % ausgeschöpft.
• Cremekarte: 25 € in Punkten ab einem Einkauf von 150 €. Fällig in 15 Tagen. Limit 1.500 €, davon 890 € genutzt; nach dem Einkauf zu 75 % ausgeschöpft.
• Blaue Karte: 5 % Cashback, also 12 €. Fällig in 29 Tagen. Limit 6.000 €, davon 900 € genutzt; nach dem Einkauf zu 19 % ausgeschöpft.

Die Cremekarte bringt am meisten, 5,80 € mehr als die schwarze; aber sie ist 23 Tage früher fällig, und drei Viertel ihres Limits wären weg. Die blaue hat den meisten Spielraum, bringt aber 7,20 € weniger als die schwarze und ist 9 Tage früher fällig. Die schwarze Karte liegt bei allen drei Punkten auf Platz eins oder zwei – sie ist die ausgewogene Wahl.

In Ceres übernimmt „Welche Karte soll ich nehmen?“ einen Teil davon: Wähl den Ort und, wenn du magst, den Betrag – Ceres wägt deine Karten nach den zinsfreien Tagen bis zur Zahlung und dem verbleibenden Limit ab und schlägt eine vor. Die Cashback-Seite steht in den Bedingungen der jeweiligen Karte, und die Entscheidung bleibt bei dir.

5. Bleib im Gleichgewicht

Wer mehr als nötig ausgibt, um Cashback oder Punkte zu sammeln, macht den Gewinn zunichte. Nutze Aktionen, um Einkäufe, die du sowieso machen würdest, auf die richtige Karte zu lenken. Die Abrechnung pünktlich und, wo möglich, vollständig zu bezahlen, ist der sicherste Weg, Zinsen zu vermeiden.

Prüf dabei, wie deine Karte zurückgezahlt wird. Bei manchen echten Kreditkarten ist die Teilzahlung voreingestellt; auf den offenen Rest fallen Zinsen an, bei den teuersten Karten laut BaFin effektiv fast 25 Prozent im Jahr (Stand: Januar 2024).