6 formas de ahorrar dinero de tu sueldo

1. Págate primero a ti, con una transferencia programada

Programa una transferencia periódica que pase tu ahorro a una cuenta aparte el día de cobro. Ponla para el día de cobro o el siguiente: si la nómina entra tarde, una transferencia que se ejecuta por la mañana puede encontrarse la cuenta vacía. La transferencia del hogar del ejemplo es de 800 €, el 16,5 % de sus ingresos.

La forma menos dolorosa de subir el porcentaje es una subida de sueldo. Si el sueldo sube un 10 %, de 4500 € a 4950 €, suma la mitad de la diferencia, 225 €, a la transferencia: el ahorro pasa a 1025 € y tu dinero para gastar sigue creciendo 225 €. Si aún estás lejos de esos porcentajes, empezar con un 5 % es mejor que no empezar.

2. Ponle a cada meta una cantidad y una fecha

«6000 € para un viaje dentro de 8 periodos» es más fácil de planificar que «ahorrar dinero»: lo que falta / periodos que quedan. Con 2400 € ya ahorrados, los 3600 € que faltan son 3600 € / 8 = 450 € por periodo.

Que tu primera meta sea un fondo de emergencia: dinero a mano que cubra varios meses de gastos esenciales. La transferencia de 800 € del hogar del ejemplo puede dividirse en dos: 450 € para el viaje y 350 € para el fondo. Así el fondo llega a un mes de gastos esenciales, 3050 €, en 9 periodos (3050 € / 350 € = 8,7).

3. Suma cada recorte a la transferencia

Cuando cancelas una suscripción o te pasas a una tarifa más barata, el dinero que liberas no se ahorra solo. Un recorte de 25 € al mes hace el presupuesto del periodo 25 € más grande; repartido en 30 días son 0,83 € al día, demasiado poco para notarlo y fácil de gastar sin darte cuenta.

Ese mismo día, sube la transferencia en la misma cantidad: 825 € en lugar de 800 €. Son 300 € al año. En nuestra guía de suscripciones explicamos cuáles merece la pena recortar.

4. Aplica la regla de las 48 horas con tu cantidad diaria

Haz esperar 48 horas una compra no planificada; si sigues queriéndola y hay sitio, cómprala. El punto débil de la regla es el umbral: «por encima de cierto importe» se queda en el aire. Usa tu cantidad diaria como umbral: toda compra no planificada que supere la cantidad de un día espera.

El día 22 del periodo, la cantidad diaria del hogar del ejemplo es de unos 73,25 €: de los 1385,96 € que quedan se resta el objetivo de ahorro de 800 € y el resto se reparte en 8 días. Una compra no planificada de 150 € es el doble. Si la haces hoy, la cantidad de los 8 días siguientes baja a (585,96 € − 150 €) / 8 = unos 54,50 €, es decir, 18,75 € menos al día. Pasadas las 48 horas, hazte dos preguntas a la vez: ¿la sigues queriendo?, ¿puedes cerrar el periodo con esa bajada?

5. Pasa las devoluciones y el cashback al ahorro el día que lleguen

Cuando el dinero de algo que has devuelto vuelve a tu tarjeta, o el cashback aparece en tu extracto, se abre en tu presupuesto un hueco que parece dinero sin gastar; en pocos días se mezcla con el gasto diario.

Pasa la misma cantidad al ahorro el día que llegue. Este periodo, el hogar del ejemplo devolvió un artículo de 75 € y recibió 19,20 € de cashback por una compra de 240 € en el supermercado: 94,20 € en total.

6. Aparta lo que sobre al cerrar el periodo

Revisa tu ritmo a mitad de periodo: gasto hasta hoy / días pasados × días del periodo. El hogar del ejemplo lleva gastados 1214,04 € en 22 días; a ese ritmo, el periodo cierra en unos 1655,51 €, unos 144 € por debajo del presupuesto de 1800 €.

El último día, pasa lo que sobre al ahorro o a una meta. El siguiente periodo empieza con sus propios ingresos; el dinero que se cuela en el presupuesto del nuevo periodo se gasta sin que te des cuenta.

Ejemplo: el ahorro de un periodo

Si aplicas a un periodo del hogar del ejemplo los pasos que aportan dinero:

• Transferencia del día de cobro: 800 €
• Artículo devuelto y cashback: 94,20 €
• Sobrante al cierre, si se mantiene el ritmo: 144 €

Son 1038,20 €, el 21,4 % de los ingresos. La transferencia sola se habría quedado en el 16,5 %; la diferencia la marcan dos traspasos hechos el día que llegó el dinero, no la fuerza de voluntad.