La regla 50/30/20: qué es y cómo aplicarla

De dónde viene la regla

La regla 50/30/20 la popularizaron Elizabeth Warren y su hija Amelia Warren Tyagi en su libro «All Your Worth», de 2005. La idea era facilitar el presupuesto pensando en tres grandes bloques en lugar de en decenas de categorías.

Los tres bloques: qué va en cada uno

Las necesidades son los gastos que no puedes recortar o que necesitas para vivir: alquiler o hipoteca, gastos de comunidad, suministros, internet, supermercado, transporte al trabajo, gastos de salud y los pagos mínimos de tus deudas.

Los deseos hacen la vida mejor, pero podrían desaparecer: comer fuera, el café, el ocio, las aficiones, los viajes, la ropa nueva y la mayoría de las suscripciones. La línea no siempre está clara: el supermercado es una necesidad, pero parte de lo que va a la cesta es un deseo.

El bloque de ahorro incluye tu fondo de emergencia, tus metas de ahorro, tus inversiones y cualquier pago de deuda por encima del mínimo hecho para saldarla antes.

Un ejemplo con cifras

Supongamos que tu sueldo neto es de 4850 € al mes. La regla lo reparte así:

• Necesidades (50 %): 2425 €
• Deseos (30 %): 1455 €
• Ahorro (20 %): 970 €

Ahora, los gastos reales: alquiler 1600 €, gastos de comunidad y facturas 335 €, cuotas 245 €, supermercado 580 €, transporte 290 €. Las necesidades suman 3050 €, alrededor del 63 % de los ingresos. En ese caso es mejor adaptar la regla que forzarla.

Cómo adaptarla si el alquiler es alto

En las grandes ciudades, solo el alquiler puede superar un tercio del sueldo neto, lo que hace poco realista un tope del 50 % para necesidades. Una solución habitual es subir la parte de necesidades (al 60 o al 65 %) y sacar la diferencia de los deseos. Para el hogar del ejemplo, algo como 63/21/16 es realista y sigue protegiendo el ahorro; en el siguiente apartado verás de dónde salen esas cifras.

Cuando los precios cambian rápido, vuelve a calcular tus proporciones después de cada subida de sueldo o cada tres meses. Evitar que el ahorro baje de alrededor del 10 % es el paso que más se nota con el tiempo.

Cómo pasar las proporciones a un presupuesto por periodo

Ceres no divide el presupuesto en necesidades y deseos, sino en gastos fijos, objetivo de ahorro y presupuesto del periodo. Estas son las cifras del hogar del ejemplo en esas tres líneas:

• Objetivo de ahorro: 800 €.
• Gastos fijos: 2250 €. De ellos, 2180 € son necesidades (alquiler, gastos de comunidad, facturas, cuotas) y 70 € son deseos (suscripciones).
• Presupuesto del periodo: 4850 € − 800 € − 2250 € = 1800 €. De ellos, 870 € son necesidades (supermercado 580 €, transporte 290 €) y los 930 € restantes, deseos.

En total, las necesidades suman 3050 € (un 62,9 %), los deseos 70 € + 930 € = 1000 € (un 20,6 %) y el ahorro 800 € (un 16,5 %): el hogar vive con un 63/21/16. En un periodo de 30 días, 1800 € son 60 € al día, de los que 29 € van al supermercado y al transporte y 31 € a los deseos. Las proporciones te dicen qué mirar al final del periodo; la cantidad diaria, cuánto puedes gastar hoy.

Encuentra tu proporción en 3 pasos

• Clasifica el gasto de los últimos tres meses en los tres bloques para ver tu proporción actual.
• Elige una proporción objetivo y cierra la diferencia unos pocos puntos al mes, no de golpe.
• Mueve el ahorro de forma automática el día de cobro, para que la proporción se mantenga sin depender de la fuerza de voluntad.

Dónde se queda corta la regla

La regla es una brújula, no un mapa. Con ingresos irregulares es difícil cumplir la misma proporción cada mes; por sí sola no resuelve las deudas, y la línea entre necesidades y deseos cambia de una persona a otra. Sobre todo, no te dice cuánto puedes gastar en el día a día. Usar las proporciones como plan y llevar el control del gasto al mismo tiempo cubre ese hueco.