¿Qué tarjeta de crédito usar en cada compra?

¿Por qué son tan confusas las ventajas de las tarjetas?

Una tarjeta te devuelve un porcentaje en el supermercado, otra te da puntos en combustible y una tercera te ofrece cuotas en las compras por internet. Si a eso le sumas las promociones temporales de bancos y marcas, cada una con su mínimo, su tope y su último día, es difícil no perderse.

1. Conoce tus fechas de corte y de pago

Una compra hecha justo después de la fecha de corte de una tarjeta pasa al extracto siguiente, así que tienes más tiempo para pagarla. Si vas a hacer una compra grande, mira qué tarjeta acaba de pasar su fecha de corte.

Con el pago total a fin de mes, el cargo llega al final del periodo de liquidación, que suele ser mensual, y lo más habitual es que no te cobren intereses por el tiempo entre la compra y el cargo (Banco de España).

Ten las fechas de pago en un calendario; saltarte un pago cuesta más que cualquier cashback que consigas.

2. Piensa por categorías

Haz una lista de las categorías en las que cada tarjeta es más fuerte: ¿cuál da más en el supermercado, en combustible, en compras por internet o en viajes? Convierte la que más da en la tarjeta por defecto para las categorías en las que más gastas.

Ejemplo: en una carga de combustible de 150 €, una tarjeta con un 8 % de cashback te da 12 €; una con un 2 %, 3 €. La misma compra, cuatro veces más retorno, solo por cambiar de tarjeta.

3. Lee las condiciones de la promoción

• Gasto mínimo: las promociones suelen aplicarse a partir de cierto importe.
• Tope: el cashback o los descuentos suelen tener un límite mensual o total.
• Inscripción: en algunas promociones tienes que apuntarte en la app de tu banco o por SMS.
• Último día: apúntate y haz la compra antes de que termine la promoción.
• Dónde se aplica: una promoción puede valer solo en ciertas tiendas o canales.

4. Valora las tres cosas a la vez

La tarjeta adecuada no siempre es la que da más cashback. En cada compra, mira tres cosas a la vez: lo que ganas con la promoción, los días sin intereses hasta que pagas y el límite que te queda después de esta compra. Una tarjeta cerca de su límite rara vez es buena opción, aunque su cashback sea un poco mayor.

Ejemplo: el día 22 de su periodo, el 6 de octubre, el hogar del ejemplo va a gastar 240 € en el supermercado. Así están sus tres tarjetas ese día:

• Tarjeta negra: un 8 % de cashback en esta tienda, 19,20 €. Su fecha de corte pasó el 3 de octubre; la compra entra en el extracto del 3 de noviembre, que se paga el 13 de noviembre: 38 días. Límite de 4000 €, con 724 € usados; tras la compra, ocupado al 24 %.
• Tarjeta crema: 25 € en puntos por compras desde 150 €. Se paga dentro de 15 días. Límite de 1500 €, con 890 € usados; tras la compra, ocupado al 75 %.
• Tarjeta azul: un 5 % de cashback, 12 €. Se paga dentro de 29 días. Límite de 6000 €, con 900 € usados; tras la compra, ocupado al 19 %.

La crema es la que más da, 5,80 € más que la negra; pero se paga 23 días antes y tendría ocupadas tres cuartas partes del límite. La azul tiene más margen, pero da 7,20 € menos que la negra y se paga 9 días antes. La negra queda primera o segunda en las tres cosas: es la elección equilibrada.

En Ceres, «¿Con qué tarjeta pago?» hace parte de esto por ti: elige el sitio y, si quieres, el importe, y Ceres compara tus tarjetas según los días sin intereses hasta el pago y el límite disponible, y te sugiere una. El cashback depende de las condiciones de cada tarjeta, y la decisión sigue siendo tuya.

5. Mantén el equilibrio

Gastar más de lo necesario para conseguir cashback o puntos borra la ganancia. Usa las promociones para llevar a la tarjeta adecuada las compras que harías de todos modos. Pagar el extracto a tiempo, y completo siempre que puedas, es la forma más segura de evitar intereses.

Comprueba también cómo pagas la tarjeta. Con el pago aplazado (revolving), lo que no pagas al final del mes se devuelve en cuotas y genera intereses; pregunta a tu entidad qué modalidad tiene tu tarjeta y si puedes cambiarla (Banco de España).